Ztrácíte se v termínech splatnosti? Máte kontokorent, kreditní kartu a k tomu spotřebitelský úvěr? Sloučení půjček neboli konsolidace je v roce 2025 jedním z nejúčinnějších nástrojů, jak okamžitě ulevit rodinnému rozpočtu. Přečtěte si, jak tento proces funguje, kdo vám na českém trhu půjčky sloučí a na co si dát pozor, abyste ve finále nepřeplatili zbytečně moc.
Co je konsolidace a pro koho je určena?
Konsolidace je proces, kdy sloučíte více různých závazků do jednoho nového úvěru. Místo toho, abyste posílali pět různých plateb pěti různým společnostem (každou v jiný den a s jiným úrokem), máte nově jen jednu půjčku, jednu splátku a jeden termín.
Pro koho je konsolidace ideální?
- Pro ty, kteří ztrácí přehled: Máte kreditku, úvěr na auto a půjčku na nábytek a zapomínáte termíny.
- Pro ty, kteří chtějí platit měsíčně méně: Hlavním cílem je často snížení měsíční zátěže rozložením splácení do delšího času.
- Pro ty, kteří mají nevýhodné staré úvěry: Půjčili jste si před dvěma lety s vysokým úrokem? Dnes můžete získat lepší podmínky.
Důležité: Konsolidovat lze bankovní i nebankovní půjčky, kreditní karty a kontokorenty (přečerpání účtu).
Jak to probíhá? Krok za krokem v roce 2025
Díky digitalizaci je dnes proces mnohem jednodušší než dříve. Většinu vyřídíte z domova.
- Sečtení závazků: Musíte vědět, kolik celkem dlužíte. Nová banka (nebo nebankovní společnost) za vás tyto staré dluhy zaplatí.
- Výběr poskytovatele: Přes online srovnávače si najdete nabídku s nejnižším RPSN.
- Schválení a BankID: Přes bankovní identitu ověříte totožnost a doložíte příjmy. Banka si často sama v registrech (BRKI/NRKI) najde vaše stávající půjčky.
- Vyplacení: Po podpisu smlouvy nový poskytovatel rozešle peníze vašim starým věřitelům a dluhy u nich ukončí.
- Nový začátek: Od následujícího měsíce posíláte už jen jednu splátku nové instituci.
Kdo konsolidaci na českém trhu nabízí?
V roce 2025 je trh rozdělen na tři hlavní skupiny poskytovatelů. Každá má svá pro a proti.
1. Tradiční banky (Nejlevnější)
Velké bankovní domy jako Česká spořitelna, ČSOB, Air Bank, Moneta či Komerční banka.
- Výhoda: Nejnižší úroky a bezpečí. Často odpouští splátky za řádné splácení.
- Nevýhoda: Přísnější posuzování bonity. Pokud jste měli v minulosti problémy se splácením, mohou vás odmítnout.
- Vždy si můžete porovnat konsolidace na nezávislých srovnavačích.
2. P2P platformy a moderní služby (Zlatý střed)
Služby jako Zonky (Lidé lidem), kde se skládají investoři, nebo moderní fintech aplikace.
- Výhoda: Vše plně online, často individuální přístup k úroku.
- Nevýhoda: Stále vyžadují čisté registry dlužníků.
3. Nebankovní společnosti (Dostupnější, ale dražší)
Velké licencované společnosti.
- Výhoda: Jsou ochotny půjčit i lidem s nižší bonitou.
- Nevýhoda: Vyšší úroková sazba (RPSN). Zde se konsolidace vyplatí jen tehdy, pokud máte aktuálně extrémně nevýhodné mikropůjčky.
Dopad na klienta: Úspora vs. Celková cena
Konsolidace má dvě tváře. Je důležité pochopit rozdíl mezi „měsíční úsporou“ a „celkovým přeplacením“.
- Pozitivní dopad (Cashflow): Okamžitě se vám uvolní ruce. Pokud jste dříve platili 10 000 Kč měsíčně a po konsolidaci platíte 6 000 Kč, máte 4 000 Kč k dobru do rodinného rozpočtu. To snižuje stres.
- Riziko (Celková cena): Aby se splátka snížila, většinou se natáhne doba splácení (např. ze 3 let na 7 let). Ve výsledku tak bance zaplatíte na úrocích více, i když měsíčně platíte méně.
💡 Rada pro finanční zdraví: Pokud konsolidací ušetříte měsíčně peníze, neutraťte je všechny. Část použijte na tvorbu rezervy nebo na mimořádné splátky nového úvěru, abyste ho doplatili dříve.
Příklad z praxe: Vyplatí se to?
Podívejme se na modelový příklad pana Karla, který bojuje s několika závazky.
PŘED KONSOLIDACÍ (Stav Karla nyní):
- Spotřebitelský úvěr: zbývá 100 000 Kč (splátka 4 500 Kč)
- Kreditní karta: vyčerpáno 30 000 Kč (splátka 1 500 Kč)
- Kontokorent: mínus 20 000 Kč (splátka cca 1 000 Kč úrok/poplatky)
- Celkový dluh: 150 000 Kč
- Měsíční zatížení: 7 000 Kč
PO KONSOLIDACI (Nové nastavení): Karel si vzal novou půjčku 150 000 Kč se splatností na 60 měsíců (5 let).
- Nový úrok: 8 % p.a.
- Nová měsíční splátka: cca 3 100 Kč
- Měsíční úspora: 3 900 Kč 🎉
Výsledek: Karel má každý měsíc v peněžence o téměř 4 tisíce korun více. Musí si ale hlídat, aby si znovu nezačal půjčovat na kreditní kartu, kterou právě splatil.
Tip: Podmínky konsolidace si můžete vždy srovnat mezi jednotlivými nabídky. My doporučujeme udělat si srovnání zdarma a bez nutnosti zadání osobních údajů na abpujcky.cz.
Závěr: Kdy do toho jít?
Konsolidace půjček dává smysl, pokud:
- Vaše součet měsíčních splátek je příliš vysoký a dusí váš rozpočet.
- Máte přehled o svých dluzích a chcete je zjednodušit.
- Jste disciplinovaní a po sloučení dluhů si nevezmete další „rychlou půjčku“.